원리금균등상환이란, 계산식, 방법 그리고 계산기 엑셀

집값을 일시불로 지불할 수 있으면 얼마나 좋을까요. 최소 억대로 시작하는 집들을 보고 있노라면 내집마련의 길은 요원해보입니다. 수중에 돈이 적지만 내집마련할수 있는 길이 있다면, 그것은 "대출"을 활용하는 방법밖에 없습니다. 그런데 이 대출이라는 것이 괜히 복잡시럽게 느껴집니다. 이번 기회에 저도 정리할겸 이 글을 읽는 방문자님들에게도 도움이 될겸 대출에서 가장 많이 사용되는 원리금균등상환 방식에 대해 알아보도록 하겠습니다.

하단 부분에 위 이미지에 해당되는 계산기 엑셀 파일이 있으니 꼭 확인하셔요 ^^

원리금균등상환이란

"원리금"이란 내가 대출하는 "원금"과 "이자"를 말합니다. 균등상환은 균일하게 상환을 하는 거죠. 원리금 균등상환방식은 "원금+이자"인 원리금을 매월 균등하게 나눠서 상환하는 방식 입니다.

말만 봐선 굉장히 쉽죠. 하지만 그렇지 않습니다 ㅠ 만약 내가 1년간 100만원을 10% 이자로 대출 받았다고 가정해 봅시다. 100만원 10% 이면 1년간 총 내야 하는 이자가 10만원으로 생각할 수도 있지만 실상은 그렇지 않습니다. 달이 지날수록 원금이 조금씩 줄어들어 내야할 이자도 조금씩 줄어들기 때문입니다. 실제로 100만원으로 10%이자이고 돈을 거치하지 않고 빌린 첫달부터 갚는다고 하면 한달에 내야할 돈은 54,991원 입니다. 총계산방법을 알기위해선 계산식을 먼저 알아야 합니다.

원리금균등상환이란 — 원금 100만원, 이자 10%, 12개월 원리금균등상환으로 대출시

원리금균등상환 월불입금 계산식

월마다 내야할 금액(월불입금)의 계산식은 다음과 같습니다.

원금*이자율/12*(1+이자율/12)^기간/((1+이자율/12)^기간-1)

전 수학이랑 별로 친하지 않아요. 굳이 말하자면 수포자에 가깝습니다. 이해하기 보다는 그저 이 계산식으로 어떻게 계산하는데에 집중해 봅시다.

원리금균등상환계산식 — 생각보다 대출이자가 클수도 있습니다. 특히 제1금융권이 아닌 곳에서 대출할경우(이자가 클경우)에는 내야 할 총 이자부분을 꼭 확인하시고 대출하시길 권해드립니다.

계산식을 활용한 계산방법을 알아보자

원리금균등상환방식으로 계산을 하기위해선 먼저 3가지를 알아야 합니다.

대출원금, 금리, 기간

이 3가지를 이용해서 월불입금계산식을 통해 매달 내야하는 금액을 먼저 알아봅니다.

사실 내가 만기때까지 월마다 내야할 돈만 알면 된다고 하면 계산식으로만 계산하면 끝입니다. 하지만 중도상환을 고려한다면 내가 현재 원금이 얼마 남아있는지는 알아야 할것입니다. 다시 말하면 우리는 매달 내는 돈의 원금과 이자의 비율이 어떤지를 알아야 합니다.

원리금균등상환 계산방법 — 월불입금은 일정합니다. 월불입금의 원금과 이자의 구성은 시간은 시간이 지남에 따라 달라집니다.

매달갚아 나가야 하는 돈은 "원금"과 "이자"로 구성이 되어있습니다.

여기서 이자는 바로 '직전 월에 남아있는 원금'에서 금리를 곱한 금액이고,

원금은 전월 불입금에서 이번달 이자비용을 제외한 금액입니다.

줄어도 들고 있는 원금 잔액 — 원금은 일정한 비율로 줄어들지 않습니다. 만약 대출금의 중도상환을 고려하신다면 상환 시점을 언제로 할 것인지 잘 생각해 보셔야 합니다.

위 표에서 보시다시피 원금이 줄어드는 속도는 기간에 따라 완만 합니다. 그말인즉 초기에 내는 월불입금에서 원금의 비율이 이자의 비율보다 높다는 것을 의미합니다.

원리금균등상환의 장점이라고 한다면 매달 내는 금액이 같기 때문에 자금 계획을 세울때 좋다라는 장점이 있습니다. 하지만 이자비용은 원금균등상환보다 높죠. 아래 표를 보셔요!

원리금균등상환으로 1억2천 빌렸을 때 총상환금액 — 원리금균등상환방식으로 빌렸을 때의 예시

주택구입자금대출의 신혼부부전용 구입자금에서 최대 대출기간(30년)과 최대 금리(2.75%)를 적용을 했을 때의 가격표(2019년 2월 기준)입니다. 최대 2억 4천만원까지 빌릴수 있지만 1억 2천만원을 빌리고 거치식이 아닌 "비거치식"(바로 이자를 갚는 방식)을 사용한다고 가정해봅시다. 5년마다 금리가 변동될 수 있지만 금리 변동없이 30년이 지난다고 가정한다면 총 대출이자는 5천만원입니다.

신혼부부 전용자금을 안내하는 홈페이지에는 대출금 방식에 원리금(원금) 균등상환 방식으로 되어있지만 실제로 원금균등상환방식으로 대출을 해주는 곳이 있을지는 잘 모르겠습니다. 은행입장에선 원금균등상환계산방법보다 원리금균등상환계산식으로 하고 싶을꺼에요. 이자비용(은행수입)도 원리금균등상환방식이 높고 중도상환시에도 은행에 더 유리할테니 말이에요. 만약 1억 2천만원이라는 금액을 2.75%로 30년간 빌린다면 이자는 약 4천9백만원정도 합니다. 만약 추후에 실제 대출을 하게 된다면 원금균등상환이 가능한지 문의를 해보도록 할께요 ㅎㅎ^^; 아시는 분이 있다면 댓글 부탁드립니다 ^^