신혼부부 전세자금대출 조건, 서류, 금리, 한도를 알아보니
물건을 사면 중고가는 떨어진다. 사는 순간부터 가치가 떨어지고 그게 당연하다.
하지만 우리나라 집(특히 아파트)의 가격은 그렇지 않다. 가격이 더 오르는 경우가 비일 비재 하다. 집은 낡기 마련이다. 하지만 여러가지 요인으로 인해 가치가 상승하는 경우가 많다. 몇년전부터 부동산 위기론이 대두되었지만 가격은 폭등하고 있다. 언젠가는 조정기가 있을 것이다. 사야 할지 말아야 할지 서로 눈치를 보는 혼돈의 시장이다. 나같은 경우 내가 맘 편히 지낼 집 한채 정도는 사는 것이 맞다고 생각한다.
그러나 아파트를 구매하려면, 아파트 청약을 하려면 목돈이 필요하다. 아파트 마다 다르겠지만, 최소 청약 받고 아파트에 실거주하는 시점(청약 후 3년)까지 총 아파트 금액의 최소 40~50%정도 (주택담보대출 70% 최대한 받는다고 하더라도 중도금이자대출, 아파트확장 비용_이건 요즘 필수라고 함, 취득세등 기타 비용)가 있는것이 좋을 것이다. 1억을 말하는 것은 쉽지만 만들기란 여간 어렵다. 대부분 신혼 부부의 경우 시작할 때부터 몇억씩 있기란 쉽지 않다.
그럴 때 유용하게 사용할수 있는것이 신혼부부 전세자금 대출이다.
원래 전세자금을 대출 받기 위해서도 목돈이 필요하다. 하지만 전세자금의 20%에 해당하는 금액만 있으면 저렴한 월 이자로(아마 같은 지역의 아파트 월세로 이용하는 것보다 더 저렴하지 않을까 싶다)이용 할수 있다.
나도 이 제도가 있다는 것은 알았지만 이렇게 유용할줄은 몰랐다. 이 포스팅을 계기로 부동산 관련 포스팅을 주기적으로 해볼생각이다. 미숙한 정보가 있을수도 있다. 그럴때는 댓글로 가열차게 말씀해주시면 감사드리겠다.
신용부부 전세자금 대출 조건(대상, 절차, 금리, 한도, 기간)
신혼부부에게 주어지는 전세자금 대출의 조건을 제대로 확인할 필요가 있다. 내가 이 정책의 대상이 맞는지를 알아야 하고, 금리, 한도 기간을 통해서 어떻게 활용할 수 있는지 조건을 따져야 봐야 한다.
신혼부부 전세자금 대출 대상
이 전세자금 대출을 받기 위해선 ①신혼부부 연소득 합산 6천만원 이하의 ②세대주와 세대원 전원(남편,아내 모두)다 무주택자여야 한다. 그리고 ③혼인기간이 5년 이내이거나 앞으로 결혼을 예정인 경우여야 한다.
그리고 내가 전세로 들어가있는 집(혹은 들어가려는 집)이 ④임차보증금 2억원 이하(서울,경기,인천은 3억원 이하)이고 ⑤전용면적은 85㎡이하(읍, 면지역은 100㎡이하)여야 한다.
대출 신청 시기와 절차
처음 신혼부부 전세자금대출을 받는다면 잔금지급일 혹은 전입일중 빠른 날짜로 부터 3개월 이내이다. 집을 알아보고 계약금 걸어 가계약을 한다음 확정일자 받고 대출신청을 하면 된다. 개인적으로 대출 상담은 미리 해보길 권한다. 내가 생각했던 상황과 실제상황이 달라서 계획에 차질이 생길수도 있으니까...
대출 신청 절차는 위와 같다. 신혼부부가 내용을 보고 인지하는 것과 실제 돌아가는 것은 다를수 있다. 다시한번 언급하겠지만 살 곳을 계약하기 전 은행에 가서 꼭 상담 받아보도록 하자.
대출 한도
대출은 100%로 되지 않는다. 전세자금의 임차보증금의 총 80%만 가능하다.
이것도 한도가 있다. 서울,경기,인천은 최대 1억 7천만원까지 가능하고 나머지 지역은 최대 1억 3천만원까지만 가능하다.
기타사항을 보니 1년미만의 제직자는 대출한도를 2천만원으로 제한할수 있다는 부분과 대출한도는 소득, 부채, 신용도에 따라 달라진다고 하니 내가 계약하고자 하는집의 정확한 신혼부부 전세자금 대출 한도를 알아보기 위해선 은행에 가보는것을 권한다.
대출 금리
만약 연소득 2000만원 인사람이 5000만원 짜리 전세로 들어간다고 하면 5천만원의 80%인 4000만원을 은행에서 빌릴수 있고 이자는 연 48만원, 그러니까 월 4만원이다.
만약 신혼부부 합산 연소득이 6천만원인 부부가 보증금 1억 5천만원짜리 집에 들어간다고 하면 신혼부부 대출을 받을수 있는 한도가 80%인 1억 2천만원이고 연이자는 240만원, 그러니까 월이자 20만원이다.
2018년 말까지는 전자계약시스템을 활용해서 계약할경우 신규접수분에 한해 0.1%의 금리우대를 해준다고 한다. 앞서 예를 든 1억 5천만원짜리 집 계약이라고 한다면 연 12만원을 절약할수 있다. 적다고 하면 적을수 있지만 그래도 아낄수 있는거 최대한 아껴 보도록 하자.
대출 기간 및 상환방법
이자가 내가 내야될 돈의 전부가 아니다. 자금흐름을 정확히 파악하기 위해선 대출 기간과 상환방법을 봐야 한다.
신혼부부 전세자금대출 대출기간은 2년인데, 4번 연장에서 최대 10년 가능하다. 기간 연장을 하려면 최초 대출금의 10% 이상 상환을 하거나 상환을 못하면서 연장을 하려면 연0.1%의 금리가 가산되게 된다.
상환방법은 일시상환과 혼합상환이 있는데 일시상환은 이자만 내다가 만기시 상환 하는 방법이고 혼합상환은 대출기간중 원금의 10%를 나누어서 값고 잔여원금을 대출기간 종료시에 갚는 것이다.
대출 기간동안 중 원금의 일부를 상환하더라도 수수료는 발생하지 않는다. 이자를 줄이고 싶다면 중간중간 갚아도 좋겠지만 금리가 낮기도 하고 아파트 청약시에도 계약금등이 필요하기 마련이니까 가급적이면 중도 상환을 하지 않는것이 어떨까 싶다(뇌피셜임. 비판 환영합니다.).
전세기간 종료시 계속 연장해야 하는 상황일것 같다면 혼합상환방식을 선택하는 것이 좋을 것 같다. 다만 혼합상환방식을 사용할 경우 월마다 부담해야할 금액이 커지기 때문에 각 가정의 월 금전 흐름을 잘 파악해서 결정하는 것이 좋을것 같다.
추가적으로 부담해야 할 비용
인지세는 계약서를 작성할때 작성자에게 부과하는 세금이다.
인지세법에서는 부동산 소유권이전에 관한 인지세액을 위와 같이 정해놓았다. 전세자금대출금액의 인지세 세액표를 찾아보려고 했는데 못찾았다. 아마 이것보다 낮거나 이거랑 같지 않을까? 만약 같다고 하더라도 신혼부부전세자금대출을 받는 분들은 은행이 50%를 부담하기 때문에 더 저렴하다는 사실을 인지하고 있자.
추후에 나오겠지만 인지세의 경우 대출금액이 4000만원 이하의 경우 면제라고 한다. 참고하자.
보증료는 연 기준으로 0.15% 정도라고 인지하고 있으면 될것 같다. 1년 단위의 금액이라는 점을 참고하도록 하자.
신혼부부 전세자금대출 준비 서류 및 유의사항
신혼부부가 전세로 살곳을 알아보고(꼼꼼히 다 따져보고) 대출상담도 받고 가계약 전입신고까지 했다면 이제 준비서류를 구비하도록 하자.
준비서류는
①확정일자부 임대차 계약서
②보증금의 5% 이상 납입한 영수증
③주민등록등본(최근1개월 이내) , 초본 혹은 가족관계증명서도 필요할수도 있음
④살려고 하는 주택의 등기부등본(등기사항전부증명서)
⑤소득확인서류 - 원천징수영수증,소득금액증명원, 무소득자의 경우 신고사실없음 사실증명원..등
⑥재직확인서류 - 건강보험자격득실확인서,사업자등록증명원
⑦기타 은행에서 요청하는 서류(상담받을때 알아두자)
이상이다.
지금 정해진 금리는 연장시 계속 적용되는 금리가 아니다. 연장할때마다 임차보증금을 기준으로 금리를 재판정 한다. 다만, 소득의 기준은 처음 등록당시의 소득을 기준으로 한다고 한다. 나중에 소득이 올라도 이 전세자금대출을 이용할수 있다는 이야기로 이해되는데... 이건 내 생각이고 그래도 모르니까 확인을 해보자.
주탁전세자금 대출 계산기
이 전세자금 계산기는 신혼부부 전세자금 대출을 위한 최소한의 정보를 넣고 판단하는 '참고금액'이다. 아주 정확한 금액은 은행에서 확인해봐야 한다.
그럼에도 불구하고 유용하니 한번 해보시길 바란다.
계산기는 대출신청 자격확인을 위한 9개문항 답변(step1)과 대출신청정보 입력(step2)로 이루어져 있다.
http://nhuf.molit.go.kr/FP/FP08/FP0801/FP08010101.jsp
step1. 전세자금 대출신청 자격확인
9개문항을 체크하고 다음단계를 누르면 step 2로 이동한다.
step2. 대출신청 정보입력
대출신청 정보에는
연소득(본인+배우자), 부채(본인+배우자), 계약서상 전세보증금액, 다자녀가구여부,
금리우대에 대한 해당사항 확인(기초생활수급자,차상위계층,한부모가구,다문화가구,장애우가구,노인부양가구,2자녀가구,다자녀가구,고령자가구,국가유공자,의사상자가구 | 주거 안정 월세 자금 대출 성실 납부자인지 확인 | 부동자전자계약을 활용했는지에 대한 여부), 보증 한도 우대(신혼부부는 여기서 신혼부부를 체크)
를 입력한다.
step3. 예상대출 금액산출
위 정보는 연소득 6000만원인 신혼부부가 1억 5000만원의 대출을 받았을 때의 대출 금액과 만기, 금리 납입금액을 나타낸다. 3000만원에 월세 20만원으로 괜찮은 월세 구하기 힘들다. 신혼부부 전세자금대출을 이용하면 이런 부분이 손쉽게 해결될 수 있다.
하지만 이것도 임시방편이다. 언제까지 언젠가는 내집마련으로 주거안정을 해야 한다. 하지만 우리나라 전체 가구중 무주택자의 비율은 44.5% 라고 하니, 생각보다 전월세로 살아야할 날들이 많을수도 있을것 같다. 비관적이기보단 긍정적으로 생각하는게 나을것 같다. 지금 순간에서 최선의 선택을 하다보면 언젠간 좋은 날이 오겠지~ 정부에서 주거복지를 위해 저금리로 지원하는 제도인 만큼 각자의 상황에 맞게 유용하게 사용해 보도록 하자.
