태권도를 하는 지인이 있습니다. 잘 몰랐는데 창업을 했을 때의 기대수익과 그냥 직원으로의 기대수익 차이가 큰 분야 더군요. 도장을 차리지 않으면 평생직업 삼기는 어려운 구조인 것 같았습니다. 자본을 모아서 본인의 사업을 진행하는 것이 꿈이자 돌파구이지만 빠듯한 급여로 생활하면서 돈을 모와 창업하기란 쉽지 않습니다. 열심히 사는 지인에게 창업 대출을 무조건 받아야 한다고 제가 이야기했었지만직접 찾아보진 않았어요. 그러다 궁금해졌습니다. 이렇게 운영할 수 있는 능력은 되는데 자금이 부족하거나 모을 수 없는 환경이어서 계속 상황이 어려운 사람을 위한 정부지원 대출이 있을 거라는 생각이 들었습니다. 찾아보니 있더군요. 바로 미소금융 창업자금 대출입니다.
미소금융 창업 대출 자격
미소금융 창업자금을 통해 창업대출을 통해 정부지원을 받으려면 아래 3가지 자격 중 하나를 충족해야 합니다.
1. 저신용자면 창업대출이 가능합니다. 미소금융 창업대출 자격조건뿐만 아니라 다른 대출에서도 하위 20%에 해당되는 사람을 저신용자로 구분하더군요. 매년 기준이 다른 것 같은데요. 2020년에는 신용등급 6등급 이하였는데요. 2021년부터는 점수제로 환산됩니다. NICE에서는 744점. KCB 기준으로는 700점 이하인 경우 저신용자로 구분됩니다. 내가 만약 신용이 높다고 좌절하지 마세요. 신용이 높다면 높은대로 금융권에서 사업 개시를 명목으로 대출을 받을 길이 있을 테니까요.(이것도 나중에 찾아봐야겠네요)
2. 기초생활수급자이거나 차상위계층이라면 정부지원 대출이 가능합니다. 그러니까 소득인정이 되는 수익이 중위소득의 50% 이하이면 가능하다는 이야기입니다. 기준 중위소득은 매년 변합니다. 이와 관련해서는 제가 작성했던 글 "2022년 기준 중위소득 알아보기"를 참고하세요
3. 근로장려금 신청자격 요건에 해당되면 미소금융 대출자격이 갖추어 집니다. 근로장려금은 쉽게 말해 열심히 일하는데 근로소득(혹은 사업소득)이 일정 기준 이하여서 생계가 어려울 수도 있는 분들에게 지급하는 지원금입니다. 관련해서는 제가 일전에 작성했던 근로장려금 신청자격과 지급액 계산을 참고하세요 ^^
이 3가지 자격조건이 충족되면 한가지 자격을 더 확인해야 합니다. 바로 창업에 들어가는 비용의 절반을 가지고 있어야 한다는 점입니다. 아무래도 창업대출은 공짜로 주는 정부지원금이 아니라 언젠간 갚아야할 대출임으로 이러한 조건을 둔것 같습니다. 이 조건은 그리 나쁘게만 볼게 아닙니다. 창업대출 비율이 높으면 상환하면서 운영하기가 빠듯할 수 있잖아요.
미소금융 창업대출 한도와 금리
저소득자, 저신용자를 대상으로 하는 미소금융의 창업 대출한도는 7천만 원입니다. 하지만 이 대출한도는 최대 대출금액이고 실제로는 이렇게 되지 않을 공산이 큽니다. 왜냐하면 “임차보증금”내에서 지원이 된다고 하더군요. 임차보증금이란 상가와 같은 부동산을 빌려서 사업자로서 사용할 때 내는 보증금이에요. 상가 보증금 5000만 원에 월세 100만 원이라고 한다면 임차보증금은 5000만 원인 거죠. 그리고 창업대출 금리는 연 4.5%입니다.
운영자금 명목으로도 대출을 받을 수도 있다고 합니다. 창업예정자이거나 사업자 등록한 지 6개월 미만이라면 신규대출 천만 원까지 가능하고 만약 미소금융을 이용하는 와중에 성실상환을 하고 있다면 천만원 추가 대출할 수 있다고 해요. 창업대출과 마찬가지로 금리는 4.5%입니다.
재미있는 부분은 무등록사업자로 창업을 해도 창업대출이 가능하다는 것입니다. 대출한도가 500만 원으로 낮은 대신 대출이자율은 2%로 낮게 책정되어있네요.
생계형으로 차량(1톤 이하 트럭 혹은 상업적 용도로 사용하는 상용차)의 경우 대출 한도가 2천만 원입니다. 사업자등록을 하지 않아도 대출한도 1천만 원 이하 내에서 받을 수 있습니다. 금리는 똑같이 4.5%예요.
제 지인의 경우 창업을 하면 태권도장을 차릴 텐데 그러면 태권도 차량(스타렉스)은 필수잖아요. 아마도 요것도 상용차로 인정되지 않을까 생각합니다.
성실 상환할 경우 이자율 감면 혜택을 받는다고 합니다. 얼마가 감면이 되는지, 실제 내가 정부지원 대출을 받을 수 있을지는 직접 구체적인 안을 가지고 상담받으면서 확인할 수 있다고 해요(전화로는 그냥 안내만 하더라고요)
미소금융 창업대출 상환기간과 방법
대출은 언젠가 갚아야 할 금액입니다. 창업대출을 받는다면 반드시 상환에 대한 것도 염두를 해야 할 텐데요. 미소금융 창업대출의 대출기간은 최대 6년입니다. 최초 1년은 원금을 갚지 않고 거치해 둔 다음 이자만 낼 수 있고요. 그 이후 5년간은 원금과 이자를 함께 상환을 해야 합니다. 이 1년 거치라는 부분이 참 마음에 듭니다. 사업이 어느정도 안정화가 되기전인 창업 초기에는 수입이 약할수 있잖아요. 이러한 점을 고려하여 1년동안은 비용의 부담을 덜기 위해 원금 상환을 뒤로 미뤄둔것 같습니다.
원리금 균등분할 방법으로 상환을 합니다. 원리금 균등 분할이란, 원금과 이자의 합(원리금)이 균등하다는 이야기예요. 5년간 매달 같은 금액을 내는데 그 금액 안에는 원금과 이자가 따로 있는 거죠. 관련 내용은 제가 이전에 작성했던 글 원리금 균등상환 뜻과 계산식, 계산방법(엑셀 파일 제공)을 참고하세요 ^^
만약 7천만 원을 전부 창업대출받는다면 1년 거치기간 동안에는 매달 이자로 26만 2500원(7천만 원 X 4.5% / 12개월) 내야 하고 그 이후에는 5년 동안 매달 원리금을 1,305,011원 (금리 4.5% 기준) 내게 됩니다.
정부지원 창업대출 신청방법
미소금융 창업대출이 안된다고 하더라도 다른 정부지원 대출자격이 충족될 수 있잖아요. 서민금융진흥원 전화번호 1397로 연락해보세요. 내가 지원받을 수 있는 항목을 안내해 줄거고요. 내가 창업할 곳 위치(혹은 내가 사는 곳)를 알려주면 미소금융 창업대출자격 확인 및 실행을 진행해 줄 지점(가까운 곳)을 안내해주실 거예요. 저는 여기까지 알아봤었고요. 제 생각에는 가까운 지점의 전화번호를 확인하여 준비할 서류 등을 미리 확인한 후 찾아가 보면 좋을 것 같아요. 그렇게 열심히 준비해도 부족한 서류가 있을 수 있으니까요. 그냥 두세 번은 가본다는 마음으로 편하게 마음먹고 가보시길 권해드립니다. 만약 제 지인이 미소금융 창업대출 자격조건이 되고, 실제 대출을 실행하는 날이 오면(그리고 제가 옆에서 그 과정을 보게 되면) 내용을 정리해서 블로그에 공유하도록 하겠습니다.
햇살론17 자격조건 - 저신용자 정부대출
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