우리나라의 가계대출(신용대출)이 늘어나고 있다고 합니다. 최근 10일 (은행영업일 기준 8일)동안 시중 5대은행(신한은행, KB국민은행, KEB하나은행, 우리은행, NH농협)에서 신용대출이 1조 1400억원으로 신용대출이 급증했다고 합니다. 신용대출이 너무 빨리 늘고 있다고 느낀 금융감독원에서 이를 대비하기 위해 5대은행 부행장을 모와 회의를 했다고 하는데요. 이 회의에 카카오뱅크 임원도 왔다고 합니다. (카카오뱅크의 위상이여!)
대출 잔액을 보게 되면 시중 5대은행이 총 125조, 1개 은행당 25조이고, 카카오뱅크 신용대출은 14조 7천억으로 전체 대출금액을 비교하면 주류 은행보다는 적지만 3년만에 만든실적이라는 것을 놓고 봤을때, 어마무시한 성장세라고 할 수 있죠. 그러니까 금융감독원에서도 불렀겠죠?
비대면 대출의 선봉장격이 카카오뱅크 마이너스통장이 정말 간단하긴 간단하나 봅니다. 간단, 편리하니까 이용하지 않을까요? 다른 은행들도 비대면 대출을 할텐데, 성장세로 치면 카카오뱅크 대출이 눈에 띄니 말입니다. 오늘은 카카오뱅크 마이너스통장 대출금리와 가입대상에 대해 알아보도록 하겠습니다.
마이너스 통장(마통)이란
카카오뱅크 마이너스통장을 말하기 전에 먼저 마이너스통장이 무엇인지에 대해 알아봐야 겠습니다. IMF때, 왠만한 집들은 다 힘들었을꺼에요. 저희집도 무척이나 힘들었죠. 착한 어머니, 아버지가 정에 의해 보증섰던것이 한번에 다 터졌었거든요. 다행이 공무원이었던 저희 어머니 때문에 최소한의 급여로 꾸역꾸역 생활이 가능했어요.(급여가 차압당해도 최소한에 지급되는 급여가 있는것으로 알고 있습니다.) 하지만, 살다보면 최소한의 급여만으로 부족할때가 있었죠. 그 때 마이너스 통장을 써서 버텨왔다고 하시더라고요.
마이너스 통장. 편하게 생각하면 통장인데 약정된 마이너스 한도까지 거래를 할수 있다는 겁니다. 마이너스통장 대출한도를 1000만원까지 해두었다면, 잔액이 10만원 있다고 하더라도 1010만원까지 쓸수 있는 것입니다.
급전이 필요할 때, 유용할게 쓸수 있어요. 신용하락에 영향을 미칠수 있는 현금서비스 와 다르게 마이스너스통장을 50% 미만으로 잘 관리해서 사용한다면 오히려 신용도를 상승시킬수도 있다고 합니다.
다만, 하루씩 이자가 붙고 그 이자가 복리로 굴러가기 때문에, 금액이 커지고 대출기간이 길어지면 이자가 한없이 비싸진다고 합니다. 이자에 이자가 붙는 체계인거죠. 그래서 마이너스 통장에는 원금과 이자의 구분이 없다고 합니다.
장기적으로 대출 하는 것이 아니라 생활속 급전 필요할때 잠깐잠깐 현금유통하는 식으로 사용한다면 마이너스통장을 굉장히 유용하게 사용할 수 있습니다.
이런 마이너스통장 특성을 고려하면 카카오뱅크 마이너스통장이 정말 좋은것 같아요. 접근성이 좋잖아요. 저도 주거래은행은 농협이지만, 소액으로 여윳돈을 관리하는데는 이자는 않좋지만 카카오뱅크를 쓰게 되더라고요 ㅎ; 그런 이유때문에 많은사람들이 카카오뱅크 신용대출을 이용하지 않을까 싶어요.
카카오뱅크 마이너스통장 가입대상은 우량 신용등급의 직장인
카카오뱅크 홈페이지에서 마이너스통장을 설명하는 상세페이지를 보면 하단과 같이 "직장인이라면 최대 1.5억원까지"라고 적혀있어요. 직장인이면 더 쉽다 라는 느낌을 갖게 되네요.
하단에 상품설명을 보면 가입대상을 명확히 적어놨습니다.
가입대상은 바로 "우량 신용등급의 직장인 급여소득자"
갚을 가능성이 높고(우량신용등급) 고정수익이 있는(직장인) 사람들이 마통 타겟층이네요.
가입대상을 좀더 세부적으로 살펴보면,
4대보험이 되어있는 곳에서 6개월 이상 재직하고 있는 근로자. 4대보험을 봤을때, 연봉이 3천만원 이상으로 추정되는 고객. 연체 부도 사기 회생 파산 면책, 연체대출금 보유 이력이 없는 고객이 마이너스통장 대출 대상입니다.
가입대상이 이래서 일까요. 제가 직접 마이너스 통장 신청을 해보려고 하니. 직장/소득정보 입력란에 다음과 같이 크게 3가지로 분류가 되어있더라고요.
대기업, 중소기업, 공공기관에 다니거나 공무원, 군인, 법조인, 교사 이신 분들은 추정컨데 카카오뱅크에서 마이너스통장을 쉽게 만드실수 있으실 겁니다.
카카오뱅크 마이너스통장 대출금리(기준금리, 가산금리, 우대금리)
카카오뱅크 마이너스 통장대출은 최대 1.5억원, 최저금리는 연 2.47% 이며 마이너스통장 이용하는데 걸리는 시간이 비대면으로 5분이면 된다고 합니다.
대출 최대한도는 뭐 소득에 따라 결정이 되겠죠. 우리가 유심히 봐야 할것은 최저금리입니다. 최저금리? 그냥 무의식적으로 인지하면 연 2.47%만 이자가 발생되는 것 같지만, 카카오뱅크 마이너스통장의 금리적용방식은 변동금리 방식입니다. 변하는데, 최소 2.47%의 이자가 발생된다는 이야기죠.
그럼 대출금리는 어떻게 되느냐. 카카오뱅크 홈페이지에 나온 마이너스통장 대출금리는 2.467~5.743%라고 합니다.
대출금리가 구성되는 공식을 보면 기준금리와 가산금리의 합에 우대금리를 뺸 금리라고 나와있습니다.
카카오뱅크 마이너스통장 대출금리(2.467%~5.743%)
= 기준금리(연0.645%.금융채3개월) + 가산금리(연1.822%~5.098%) - 우대금리
가산금리는 원가요소들이 반영되서 결정되는 데요. 이 원가요소에는 고객 신용도에 따른 신용원가도 포함되어있어서, 사람들마다 신용등급에 따라 가산금리가 달라질 꺼에요.
제 생각에는, 그래도 다른 시중은행 마이너스통장보다 카카오뱅크 마이너스통장 금리가 더 낮지 않을까 생각해요. "인터넷 은행" 은 아무래도 오프라인 영업점이 있는 다른 은행들보다 원가가 좀 낮지 않을까 하는 기대 때문입니다. 실제로 대출 진행한 다른 후기들을 보니 보통 3%대 받으시는 것 같더라고요(물론 이것도 케바케 겠지만요) 정확한 대출금리 확인은 조회해야 알 수 있을것 같습니다.
카카오뱅크 마이너스통장은 금리요구권 대상 상품입니다. 그러니까 금리인하의 요소가 발생이 되면 마이너스통장의 금리인하요구를 카카오뱅크측에 하고, 영업일 기준 10일(주말,공휴일을 뺀 실제 영업일)이내에 승인 여부를 따지고, 부결시 그 사유까지 안내한다고 합니다. 이게 우대금리를 말하는 것인지는 잘 모르겠습니다. 카카오뱅크 비상금대출에는 금융정보제공 동의시 연 0.1% 우대금리를 제공한다는데... 마이너스통장 대출에는 따로 그런말이 없네요.
제가 경험해보진 않았지만, 요런 우대금리에 적용되는 내용들은.. 아무래도 대출 받는 시간보다 더 오래 걸리지 않을까요 ㅎㅎ ㅎㅎㅎ;;
카카오뱅크 마이너스통장 연체금리
카카오뱅크. 이모티콘이 친숙하고, 카카오톡으로 익숙한느낌이 들지만, 은행이죠. 은행은 영업을 해야 하고요. 만약 마이너스통장의 이자를 제때 갚지 않으면 대출금리에 3%가 더해진 연체금리가 발생된다고 합니다.
카뱅 마통의 최대 대출금리가 5.743% 이니 최대 연체금리는 8.743%이겠네요.
그리고 앞서 마이너스통장에 대해설명해드렸듯이 이 연체는 아마도 복리겠죠? 복리에 마법 들어보셨을 겁니다. 저축을 해도 복리로 하면 시간이 지남에따라 생각보다 돈이 엄청 커지죠. 복리저축이 커지는 만큼, 복리 대출도 커지겠죠? 마이너스통장이 쉽고 편리한것 같지만 본질은 신용대출입니다. 필요할 때 필요한만큼만 쓰길 바랍니다.
맥시멈 1.5억원 마이너스통장 대출한도를 받았다고 하더라도 가급적이면 50% 이하로, 단기대출용도(급전필요할때) 로 사용하는것이 좋을것 같습니다.
요즘 빚투가 유행이라고 하죠. 빚내서 투자하자는 건데요. 자산가격(부동산,주식..등)의 가격이 높아지는 가운데 자본 축적이 덜 되어있는 20~30대 분들은 충분히 하고싶은 마음이 들것 같아요. 하지만 투자가 투기가 아니라 투자가 되기 위해선 여윳돈으로 해야 한다고 생각해요. (특히 주식같은 경우에는 1년이상 멀리보고 투자를 해야 한다고 생각합니다.) 대출로 투자하면 대출이자의 압박으로 투자회수를 늦출수 없는 상황이 충분히 발생할수 있습니다.
따라서 개인적으로 마이너스통장 대출로는 빚투를 추천하지 않습니다. 카카오뱅크 마이너스통장은 급전이 필요할때 단기자금이 부족할때 현명하게 이용하시길 바랍니다.